Regroupement de crédits avec un prêt immobilier : la règle des 60 % et le vrai coût

Le regroupement de crédits remplace plusieurs prêts (crédit immobilier, crédits à la consommation, crédit auto, renouvelable) par un seul prêt à mensualité unique. Il allège la mensualité globale, mais il allonge la durée et augmente presque toujours le coût total. Le régime juridique dépend de la part immobilière : lorsque les crédits immobiliers représentent plus de 60 % du total des dettes regroupées, l'opération est soumise aux règles du crédit immobilier ; sinon elle relève des règles du crédit à la consommation. Cette règle change les délais, les garanties et les frais.

Comment fonctionne un regroupement

Une banque ou un établissement de crédit rembourse l'ensemble de vos prêts en cours et vous accorde un nouveau prêt couvrant la totalité, éventuellement augmenté d'une trésorerie. Vous remboursez ensuite une seule mensualité, sur une durée choisie ensemble. La nouvelle durée est souvent plus longue que la durée restante de chaque ancien prêt, ce qui explique la baisse de la mensualité.

Un regroupement s'envisage dans trois situations typiques : plusieurs crédits à la consommation coûteux en plus d'un prêt immobilier, un budget devenu difficile à tenir, ou un projet où l'on veut simplifier sa gestion. Il ne remplace pas un traitement de fond d'un surendettement : dans ce cas, contactez la Banque de France.

La règle des 60 %

Exemples (illustratifs) : un foyer regroupe un prêt immobilier de 70 000 euros et 40 000 euros de crédits à la consommation. La part immobilière est de 70 000 / 110 000, soit environ 64 % : régime du crédit immobilier. Un autre regroupe 50 000 euros d'immobilier et 50 000 euros de consommation : 50 %, régime du crédit à la consommation.

Le régime a des effets concrets. Avec un régime de crédit immobilier, la banque peut demander une hypothèque, tandis que pour un crédit à la consommation, les garanties sont différentes. Demandez à la banque comment elle qualifie l'opération et le fait figurer dans l'offre.

Exemple chiffré (illustratif)

Un crédit à la consommation de 15 000 euros à 6 %, avec 5 ans restants, coûte environ 290 euros par mois et 2 400 euros d'intérêts au total. Si l'on intègre ces 15 000 euros dans un prêt immobilier à 3,4 % sur 20 ans :

• la mensualité supplémentaire est d'environ 86 euros, soit 204 euros de moins par mois ;
• mais les intérêts sur ces 15 000 euros atteignent environ 5 700 euros sur 20 ans, soit environ 3 300 euros de plus.

La mensualité baisse nettement, mais le coût total augmente, car vous remboursez sur vingt ans une dette qui se terminait dans cinq ans. Ce calcul ne tient pas compte des frais supplémentaires (garantie, dossier). Utilisez le simulateur du nouveau prêt pour mesurer l'effet de la durée sur votre cas.

Avantages et inconvénients

Avantages

• une mensualité unique, plus facile à gérer ;
• une baisse du taux d'endettement qui peut débloquer un projet ;
• un taux moyen parfois plus bas si les crédits regroupés sont chers ;
• un seul interlocuteur.

Inconvénients

• un coût total plus élevé, du fait de la durée ;
• de nouveaux frais (dossier, garantie, indemnités de remboursement anticipé sur chaque prêt) ;
• une dette de consommation qui devient garantie par le bien immobilier, avec un risque plus élevé en cas de défaut ;
• la perte éventuelle d'avantages de certains anciens prêts (taux bas, assurance incluse).

Quand le regroupement est pertinent

• plusieurs crédits à la consommation à taux élevé (renouvelable, crédit personnel) ;
• une mensualité globale trop lourde pour un budget qui doit être assaini ;
• un taux immobilier actuel déjà élevé, que le regroupement permet de renégocier en même temps.

Quand l'éviter

• votre prêt immobilier est à un taux nettement inférieur à celui du marché : regrouper reviendrait à le perdre ;
• les crédits à regrouper se terminent bientôt ;
• vos difficultés sont structurelles et le regroupement ne ferait que les reporter ;
• les indemnités de remboursement anticipé et les frais dépassent l'économie.

Les étapes

1. Dressez la liste de tous vos crédits : capital restant dû, taux, mensualité, date de fin, indemnité de remboursement anticipé.
2. Calculez la part immobilière pour savoir quel régime s'appliquera.
3. Simulez deux scénarios : durée courte et durée longue, avec le coût total.
4. Comparez plusieurs offres, TAEG et assurance compris : voir comparer deux offres.
5. Respectez les délais : délai de réflexion ou de rétractation selon le régime.

Quand demander un avis

En cas de difficultés financières, avant de signer un regroupement, rencontrez un conseiller budgétaire gratuit (par exemple via les points conseil budget) ou contactez la Banque de France pour connaître la procédure de surendettement. Méfiez-vous des offres qui promettent des mensualités très basses sans détailler le coût total.

Questions fréquentes

Un regroupement est-il toujours une bonne idée pour alléger ses mensualités ?

Il réduit la mensualité, mais généralement au prix d'un coût total plus élevé. C'est utile pour retrouver de la marge budgétaire, moins pour économiser.

La règle des 60 % est-elle valable pour tous les établissements ?

Elle découle de la réglementation sur le regroupement de crédits, qui s'applique à tous les prêteurs. Vérifiez néanmoins comment l'offre qualifie l'opération.

Que se passe-t-il si je ne rembourse plus un prêt regroupé garanti par mon logement ?

La garantie (hypothèque ou autre) peut entraîner des poursuites sur le bien. C'est un risque majeur : n'y recourez pas sans avoir évalué précisément votre capacité de remboursement.

Sources

• Service-Public.fr — fiches sur le regroupement de crédits
• Banque de France — surendettement et information sur le crédit
• Légifrance — Code de la consommation, regroupement de crédits
• ANIL — conseil logement et endettement